3D Secure (Three-Domain Secure) est un protocole de sécurité utilisé pour authentifier l'identité d'un titulaire de carte lors d'une transaction de commerce électronique sans carte présente (CNP). Il est commercialisé différemment par les principaux réseaux de cartes, notamment sous le nom de "Visa Secure" (anciennement Verified by Visa) et "Mastercard Identity Check".
Comment fonctionne 3D Secure
Lorsqu'un client tente de finaliser un achat, le protocole 3DS le redirige vers le portail de sa banque émettrice de carte. La banque demande alors au client de prouver son identité, généralement en envoyant un mot de passe à usage unique (OTP) par SMS, ou en exigeant une authentification biométrique (comme FaceID) via l'application mobile de la banque.
Le transfert de responsabilité
Pour les commerçants, la mise en œuvre de 3D Secure est très avantageuse car elle déclenche un "transfert de responsabilité". Si une transaction est authentifiée avec succès via 3DS mais s'avère plus tard frauduleuse, la responsabilité financière passe du commerçant à l'émetteur de la carte. Cela protège le ratio de rétrofacturation du commerçant et évite aux banques acquéreuses d'absorber les pertes dues à la fraude.
